При покупке квартиры в кредит значительная часть людей не понимает разницы в условиях кредитования. Действительно, может показаться, что покупка в ипотеку и кредит под залог вашего имущества – одно и то же. Однако условия в этих программах кардинально отличаются.
Кредит с залоговым имуществом
Основным условием одобрения такого кредита, является имущество заемщика. Впоследствии оно будет являться гарантией для банка.
Заложить клиент банка может не только недвижимость. Для этой цели подойдут драгоценности или автомобиль. Можно также оформить кредит под залог земельного участка. В случае если выплаты прекращаются, банк вправе продать с торгов заложенное имущество. Из вырученной суммой будет гаситься задолженность заемщика.
На принятие решения взять такой кредит часто влияют его условия – процентная ставка будет ниже, чем по обычному кредиту. В то же время он имеет значительно более долгий период кредитования – до 15 лет. Обычно кредиты ограничены сроком до 7 лет.
Отличия ипотеки от кредита под залог
Для полного понимания разницы в этих видах кредитования рассмотрим, что же такое ипотека. И в чем ее отличия.
Ипотечный кредит – это кредит под проценты, выданный на приобретение недвижимого имущества. Чаще всего на покупку квартиры. Покупаемая недвижимость автоматически становится залогом банка.
В случае неуплаты по долговым обязательствам квартира продается банком на торгах в счет закрытия части долга.
Ипотеку получить значительно сложнее, поскольку здесь есть требования к трудовому стажу и возрасту кандидатов.
Но она может оказаться более выгодной из-за дополнительных программ. Например: «Семейная ипотека», «Сельская ипотека», военная ипотека и т.д.
Для получения ипотечного кредита необходимо сделать первоначальный взнос до 30%. Если денег нет, но есть имущество, которое можно заложить, стоит рассмотреть кредит с залогом.
Условия для получения кредита
При подаче заявки на кредит под залог банк предъявляет значительно меньше требований, чем в других случаях. Рассмотрим их:
- Возрастная категория от 21 до 75 лет.
- Гражданство РФ.
- Объект, который подходит требованиям залога.
Требование к залоговому имуществу стандартны – это отсутствие арестов и ликвидность имущества. При необходимости банку потребуется в короткие сроки продать недвижимость. Если же ликвидность низкая в кредите будет отказано.
Стоит учитывать, что банк обычно предлагает кредит на 20-30% ниже реальной стоимости залогового имущества.
Документы, которые потребует банк
Оформление крупного кредита влечет за собой сложности по сбору документов. Вот документы, которые потребуются:
- паспорт;
- справка 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки;
- документы права собственности;
- кадастровый паспорт, если это недвижимость;
- выписка ЕГРН, в которой указано отсутствие ограничений;
- справка о зарегистрированных лицах по месту прописки;
- нотариально заверенное согласие всех прописанных лиц на залог.
Стоит заняться сбором документов заранее, но следует помнить, что сроки действия полученных справок ограничены.
Страховка
При оформлении кредита все банки предлагают оформить страховку. Страховать ли кредит, заемщик решает сам, но следует учесть, что при отказе от страховки банки часто не одобряют заявки.
На стоимость страхового полиса влияет возраст заемщика, сумма кредитования и другие факторы. При согласии на оформление итоговая сумма к выплате увеличится. При этом заемщик снимет с себя некоторую часть рисков, например, при потере работы или трудоспособности. Для оформления полиса клиент может выбрать наиболее подходящую для него страховую компанию.
Особенности залоговой недвижимости
При эксплуатации залогового имущества нужно знать, что здесь есть особенности, которые следует учитывать. Важные моменты:
- Его нельзя продавать и дарить до окончания срока кредитования.
- Его нельзя сдавать в аренду.
При несоблюдении этих требований банк вправе потребовать досрочное погашение кредита или через суд взыскать залоговое имущество.
Кредиты под залог более выгодны, процентные ставки по ним ниже и оформить их проще. Такой вид кредитования банки одобряют гораздо активнее. Оно подходит людям, которым необходимо срочно получить большую сумму, если нет возможности предоставить справки с места работы, подтверждающие доход.
